Dans le secteur de l’e-commerce et du retail, la fraude au paiement, en boutique ou en ligne, est une menace constante pour les commerçants. Selon l’Observatoire de la sécurité des moyens de paiement, le montant total de la fraude en France s’est élevé à 1,19 milliard d’euros en 2023.
Grâce à une sécurité accrue des paiements en ligne, elle a reculé d’environ 4 % en volume comme en valeur, en comparaison avec 2022. Cependant, à mesure que les technologies de paiement évoluent, la fraude, elle aussi, devient de plus en plus sophistiquée, et y faire face relève d’un processus d’adaptation permanent. Voici une liste non exhaustive de moyens de lutter contre la fraude dans les paiements :
1° Mettre en place une authentification forte (SCA)
Depuis l’entrée en vigueur de la directive européenne sur les services de paiement (DSP2), l’authentification forte des clients (SCA) est une obligation pour les transactions en ligne et une étape cruciale pour limiter les fraudes liées aux paiements. La SCA repose sur deux facteurs d’authentification parmi trois possibles : quelque chose que le client sait (mot de passe, code), quelque chose qu’il possède (smartphone, carte), et quelque chose qu’il est (empreinte digitale, reconnaissance faciale). Adopter cette méthode diminue considérablement les risques de fraude par usurpation d’identité ou par phishing.
2° Établir des limites de transactions personnalisées
Un autre moyen de réduire la fraude est de mettre en place des plafonds de transaction pour certains types de paiements ou de clients spécifiques. En fonction du profil du client et de son historique d’achats, il est possible d’ajuster les limites de montant pour une transaction ou un nombre maximum d’achats par jour. Cela empêche les fraudeurs de réaliser des transactions de grande ampleur avec des cartes volées ou piratées. Les alertes de dépassement de plafond ou d’achat inhabituel doivent également être intégrées dans le système de paiement pour plus de vigilance.
3° Former le personnel aux techniques de fraude en boutique
Bien que les commerçants soient principalement préoccupés par la fraude en ligne, les fraudes en magasin restent fréquentes, notamment les fraudes aux cartes bancaires volées ou contrefaites. Il est essentiel que le personnel soit formé à identifier les comportements suspects en magasin, tels que les achats répétitifs de produits coûteux ou des tentatives de paiement avec plusieurs cartes. Encourager l’utilisation systématique de la vérification d’identité et de la demande de code PIN pour chaque achat, même pour les petites transactions, peut faire une réelle différence.
4° Mettre en place une politique de remboursement transparente et une vigilance accrue sur les demandes de contestation
La fraude à la contestation (ou « chargeback fraud ») est une pratique courante dans le e-commerce, et existe également en magasin, sous le nom de “Friendly Fraud”. Le client conteste un paiement pour obtenir un remboursement après réception de la marchandise. Pour limiter ce type de fraude, il est crucial de mettre en place une politique claire et transparente sur les retours et les remboursements et de veiller à bien documenter chaque transaction, de l’achat à la livraison, afin de pouvoir prouver la légitimité de la vente en cas de litige.
5° Renforcer la sécurité de votre infrastructure de paiement
Les fraudes ne concernent pas seulement les transactions en elles-mêmes, mais également les systèmes de paiement. Il est impératif de renforcer les mesures de sécurité sur les terminaux de paiement (TPE) en boutique et les passerelles de paiement en ligne. Les mises à jour régulières sont indispensables pour rester conformes aux dernières normes de sécurité (PCI DSS). L’installation de pare-feux, l’utilisation de protocoles de chiffrement robustes et la surveillance continue du réseau sont des étapes indispensables pour empêcher les intrusions.
6° Utiliser des solutions de détection de fraude basées sur l’IA
Aujourd’hui, les technologies d’intelligence artificielle (IA) permettent de détecter les comportements frauduleux en temps réel, en analysant des milliards de données et en identifiant des modèles suspects. L’IA peut surveiller le comportement des utilisateurs en ligne, leurs habitudes de navigation, leurs tentatives de paiement, et repérer rapidement les anomalies. Investir dans un système de détection de fraude basé sur l’IA permet de bloquer un paiement frauduleux avant qu’il ne soit validé, protégeant ainsi les marges et la réputation.
La fraude au paiement est un sujet complexe qui évolue constamment avec les nouvelles technologies et les comportements des consommateurs. Pour la combattre, il faut cesser de considérer uniquement la transaction, mais s’intéresser aux habitudes, aux comportements et au client lui-même. Il devient alors possible de repérer les tendances, d’identifier les clients récurrents et in fine d’anticiper et bloquer les signaux suspects tout en offrant une expérience fluide aux clients loyaux
